Ипотека на квартиру под материнский капитал

Для большинства российских семей рождение второго и последующих детей означает уменьшение обеспеченности жилплощадью. Новые расходы на содержание всех членов семейства не позволяют приобрести или построить новое жилье, поэтому все чаще такие граждане обращаются за оформлением ипотечного кредита. Одной из самых популярных форм жилищного заимствования является ипотека под материнский капитал.

Материнский капитал – что это такое

Под материнским капиталом понимается определенная сумма денежных средств, выделяемая российским семьям, в которых с 1 января 2007 по 31 декабря 2026 года родился ребенок или же последующие дети, но при условии, что это пособие не оформлялось раньше.

Усыновители тоже могут воспользоваться такой формой государственной поддержки на аналогичных условиях.

Размер пособия индексировался каждый год, за исключением последних трех лет. Начиная с 2016 года сумма поддержки составляла 453 026 рублей и оставалась неизменной. Но с 01.01.20 индексация возобновлена и сейчас она составляет 466 617 рублей. При рождении второго или последующих детей эта сумма будет увеличена еще на 150 тыс. рублей.

Для получения сертификата на капитал необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ по месту жительства с комплектом документов.

Узнайте подробнее о материнском капитале.

Варианты использования маткапитала

Сертификат выделяется не конкретному ребенку, а всему семейству, поэтому цели его использования обозначены на законодательном уровне с учетом интересов всех членов семьи. В 2023 году материнский капитал может быть направлен на:

1. Улучшение жилищных условий. Сюда относятся приобретение/строительство квартиры или дома как за наличный расчет, так и при помощи ипотечного кредита, досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, участие в долевом строительстве, ремонт дома своими силами или с привлечением подрядчиков.
2. Получение детьми образования.
3. Формирование накопительной пенсии матери.
4. Социальная адаптация детей-инвалидов.

Узнайте более подробнокак можно использовать маткапитал.

Ипотека под материнский капитал – условия и преимущества

Расходование средств по сертификату возможно после достижения ребенком трехлетнего возраста. Только в двух случаях допускается использование пособия сразу после его получения:

1. Оплата первоначального взноса, процентов и основного долга по жилищным кредитам, включая ипотеку.
2. Компенсация расходов, связанных с приобретением технических средств, направленных на социальную реабилитацию детей-инвалидов.

Именно возможность использования сертификата сразу после рождения ребенка обусловила популярность расходования средств капитала на ипотеку. При этом допускается как внесение пособия в новую ипотеку в качестве первоначального взноса, так и погашение уже действующего кредита. На практике гораздо проще направить материнский капитал именно на погашение действующей ссуды, чем на оформление новой ипотеки.

Улучшение жилищных условий до исполнения ребенку трех лет допускается только при оформлении ипотеки. Если семья желает приобрести новую квартиру за наличный расчет, используя при этом маткапитал, им придется ждать три года.

Из преимуществ ипотеки под материнский капитал можно выделить следующие аспекты:

1. Отпадает необходимость накопления первоначального взноса для оформления кредита. В качестве стартового платежа могут выступать средства пособия.
2. При погашении сертификатом действующего кредита происходит частичное погашение займа. Это способствует уменьшению ежемесячного взноса и переплаты.

Основное препятствие, с которым могут встретиться заемщики, заключается в том, что не каждый банк готов работать с маткапиталом. Однако крупнейшие финансовые учреждения страны все же предоставляют ипотеку с учетом сертификата.

В остальном условия заимствования не отличаются от стандартной ипотеки. Процентная ставка для таких заемщиков находится на том же уровне, что и для остальных клиентов.

Оформление ипотеки под материнский капитал

Один из самых частых вопросов от заемщиков – можно ли материнским капиталом погасить ипотеку сразу после рождения второго ребенка. Это станет возможно, как только семейство сдаст документы и получит сертификат на пособие. Ждать достижения вторым ребенком трех лет не нужно.

Процесс получения ипотечного кредита под маткапитал сводится к следующему:

• заемщик оформляет ссуду на недвижимость, подписывает кредитный договор;
• в Пенсионный фонд подается заявление на истребование пособия;
• средства по капиталу направляются на счет заемщика в банке, происходит перерасчет основного долга и процентов;
• приобретенный объект становится предметом залога в банке до полного погашения долга.

Ипотека на дом под материнский капитал оформляется в аналогичном порядке. Целевой порядок использования пособия означает участие в процессе оформления кредита исполнительных органов. Чтобы изучить подробности процедуры, необходимо понять, в чьем ведении находится субсидия и кто отвечает за ее истребование.

Где хранятся средства капитала до использования

За оформление сертификата, хранение средств и их своевременное перечисление по требованию заемщика отвечает Пенсионный фонд РФ. Именно на его счетах размещаются полагающиеся пособия. Это не наличные деньги, а, скорее, виртуальные. Все перемещения средств субсидии возможны только по безналичным каналам.

В ПФР следует обращаться и за первичным оформлением сертификата, и при направлении средств по нему на ипотеку. Все остальные варианты расходования маткапитала реализуются также через указанный орган.

Условия расходования средств

Условия ипотеки под материнский капитал заключаются в его целевом использовании. Направить средства можно на:

• оформление кредита для приобретения жилища;
• строительство, ремонт и реконструкцию жилых объектов;
• приобретение жилья в процессе его строительства.

Подача заявления на перевод пособия в банк может осуществляться как матерью, так и отцом ребенка, который является супругом владелицы сертификата. Однако прежде чем выяснять, как перевести материнский капитал на ипотеку, необходимо уделить внимание тому, какие требования предъявляют банки к объектам недвижимости и самим заемщикам.

Банковские требования к жилью

Основные условия, которым должен соответствовать недвижимый объект, выглядят так:

1. Квартира или дом находятся на территории РФ.
2. Недвижимость не относится к объектам, признанным ветхими или аварийными.
3. Жилье снабжено необходимыми коммуникациями.
4. При покупке квартиры в недостроенном доме степень его готовности должна быть не менее 70%.
5. Приобретенное жилище оформляется в долевую собственность между всеми членами семейства, включая детей.

При несоответствии жилого помещения указанным параметрам Пенсионный фонд вправе отказать в переводе средств на счет клиента.

Банковские требования к заемщикам

Для получения ипотеки должны быть соблюдены следующие условия:

1. Наличие стабильного официального дохода, подтвержденного справками.
2. Стаж на последнем месте работы не менее полугода. Общий стаж за последние пять лет – не менее одного года.
3. Отсутствие негативных моментов в кредитной истории.

Кроме этого, каждый кредитор вправе применять дополнительные требования к заявителям.

Так как маткапитал выдается после рождения ребенка, подразумевается, что женщина находится в декретном отпуске, а значит, не получает заработную плату. Возникает вопрос, может ли муж взять ипотеку под материнский капитал. Да, если супруги состоят в официальном браке.

Три простых шага оформления ипотеки под маткапитал

Порядок получения ипотечного займа отличается от стандартной сделки лишь тем, что на определенном этапе происходит обращение в ПФР для перевода пособия на счет заемщика. Пошаговая инструкция по покупке квартиры с материнским капиталом в ипотеку выглядит так:

1. Подача заявления в ПФР на получение сертификата.
2. Выбор кредитора.
3. Сбор документов и подача заявки.
4. Перевод денежных средств на счет продавца и регистрация сделки.
5. Обращение в ПФР для подачи заявления на перевод пособия.
6. После перечисления денег банком происходит перерасчет и формируется новый график.
7. Оплата кредита по графику. Недвижимый объект при этом становится предметом залога в банке до полного погашения долга.

Список документов в ПФР для оформления маткапитала включает в себя:

• заявление на оформление материнского капитала;
• паспорт заявителя и его СНИЛС;
• свидетельства о рождении всех детей;
• решение суда об усыновлении – для усыновленных детей.

На весь процесс, начиная с момента получения сертификата на руки, может уйти от одного до трех месяцев. Чтобы понять, как лучше взять ипотеку под материнский капитал и ускорить процедуру, следует изучить порядок действий более детально.

Сбор документации

Для каждого этапа сделки формируется свой комплект бумаг. Итак, какие документы нужны для покупки квартиры в ипотеку при подаче заявки на кредит? Чтобы оформить заем, необходимо предоставить:

• национальный паспорт РФ;
• документы на распоряжение материнским капиталом – сам сертификат и справку из ПФР о наличии средств на счете;
• справки, подтверждающие заработок и занятость заемщика: копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка;
• иные документы по требованию банка.

После проверки платежеспособности заявителя и получения положительного решения можно приступать к поиску подходящего жилища. На этом этапе потребуются:

• документы, удостоверяющие личность продавца;
• бумаги, касающиеся недвижимого объекта: выписка из домовой книги, технический паспорт помещения, справка из БТИ, правоустанавливающая документация;
• договор купли-продажи, подтверждающий намерения сторон.

После подписания кредитного договора и регистрации сделки формируется справка в пенсионный фонд для материнского капитала из банка. Она является подтверждением того, что приобретение квартиры произошло за счет заемных средств.

Подача заявления в ПФР

Как только сделка состоялась, заемщик может направляться в Пенсионный фонд для составления ходатайства на перевод средств. Именно это учреждение принимает решение о перечислении денег на кредитный счет.

Документы для Пенсионного фонда включают в себя:

• сертификат на МК;
• кредитный договор с указанием банковских реквизитов счета, на который необходимо произвести перечисление;
• личные документы заемщика (паспорт и СНИЛС);
• свидетельство о браке, если второй супруг участвовал в приобретении залогового жилья;
• нотариально заверенное обязательство об оформлении долевой собственности на всех членов семьи;
• документ, подтверждающий государственную регистрацию права на купленное жилье;
• заявление с просьбой о переводе денежных средств.

Заполнить заявление можно в момент обращения в отделении Пенсионного фонда. Для корректного оформления документа на стендах имеются образцы.

Оформление договора

После перечисления средств капитала на счет кредитора происходит перерасчет графика платежей с учетом внесенной суммы. Размер ежемесячного взноса уменьшается, равно как и сумма итоговой переплаты по займу. В кредитном соглашении супруги оформляются как созаемщики.

Нередко для увеличения размера займа семейство привлекает созаемщиков со стороны – родственников, друзей и других близких людей. Возникает вопрос, может ли созаемщик по ипотеке использовать материнский капитал, если он не является одним из супругов. Ответ будет отрицательным.

Использовать сертификат в указанной ситуации запрещено, так как это семейный капитал, и у созаемщика есть собственная семья, на нужды которой будут расходованы средства.

Важный нюанс – если семейство уже воспользовалось средствами по сертификату, например, на обучение ребенка, то оформить ипотеку «с нуля» с учетом оставшихся средств не получится. В этом случае расходовать сертификат можно только на погашение существующего долга.

Варианты использования маткапитала в ипотеке

Вопрос, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки, не теряет своей актуальности. Ведь это – единственный способ распоряжения средствами, при котором не нужно ждать исполнения трех лет ребенку. Законодательно сумму пособия разрешено перечислять на оплату займов, оформленных на покупку или возведение жилья.

Условия оплаты ипотеки материнским капиталом предполагают два варианта распоряжения средствами:

1. Перечисление пособия в качестве первоначального взноса по ипотеке. Такой способ приветствуют далеко не все кредитные организации. Для самих заемщиков этот вариант тоже не всего выгоден, ведь банки могут повышать ставки для таких клиентов.
2. Уплата части основного долга и/или процентов по займу. В этом случае ипотека на сумму материнского капитала уменьшается, что способствует снижению размера ежемесячного платежа. Этот вариант привлекателен для заемщика и приветствуется большинством кредиторов.

Уплата первоначального взноса или погашение основной суммы займа

Возможность внесения материнского капитала в качестве первоначального взноса была реализована на законодательном уровне в 2015 году. Однако трудности по-прежнему поджидают заемщиков, желающих расходовать пособие таким способом.

Во-первых, не каждый банк согласен на уплату первоначального взноса за счет средств по сертификату. Клиенты, не располагающие средствами для стартового платежа, всегда считались у кредиторов ненадежными и неплатежеспособными заемщиками.

Во-вторых, ипотека с первоначальным взносом предполагает оплату как минимум 15% от стоимости жилища. В центральных регионах стоимость квадратного метра такова, что средств по материнскому капиталу может просто не хватить на полную оплату первого взноса. В этом случае заемщикам придется искать недостающую сумму.

Чтобы оплатить первоначальный взнос средствами по сертификату, необходимо соблюдать такой порядок действий:

1. Выбор кредитора, согласного на эту операцию.
2. Подача заявки на кредит.
3. Получение от банка документа, содержащего информацию о размере займа, первоначального платежа и сроках перечисления средств.
4. Получение из ПФР справки об остатке средств по маткапиталу.
5. Оформление кредитного договора.
6. Подача заявление на распоряжение средствами семейного капитала.

В случае с внесением пособия в действующий кредит материнский капитал идет на погашение основного долга или процентов, по согласованию кредитора с заемщиком. Для этого в банке необходимо оформить заявление на частичное или полное (если средств будет достаточно) погашение кредита.

Погашение кредита маткапиталом

Денежные средства могут быть использованы на полное или частичное погашение задолженности по ипотеке. Размер пособия не должен превышать сумму долга перед банком. Поэтому ответ на вопрос, можно ли ипотеку погасить материнским капиталом, положительный.

Деньги, перечисленные из ПФР в банк, зачисляются на ссудный счет, после чего происходит перерасчет ежемесячного платежа. Для заемщика лучше направить деньги на погашение основного долга, чем на выплату процентов. Банку же выгоден как раз второй вариант, хотя на практике он встречается не часто.

Использовать материнский капитал на погашение ипотечного кредита можно не только для уменьшения ежемесячного взноса, но и для снижения срока выплаты. Платеж при этом остается прежним, но количество взносов сокращается. В любом случае каждый из ипотечных займов индивидуален даже в разрезе одного и того же банка. Поэтому любые действия необходимо производить лишь по обоюдному согласию кредитора и заемщика.

Если суммы капитала достаточно для осуществления полного погашения задолженности, то после перечисления средств необходимо запросить в банке справку, подтверждающую закрытие кредита.

Вместе с погашением долга происходит снятие обременения с квартиры. Эту процедуру необходимо осуществить в Росреестре.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом в 2023 году возможно без ожидания наступления трехлетнего возраста второго ребенка. Этот факт и обусловил популярность расходования средств пособия на улучшение жилищных условий.

Использование средств по сертификату, не ожидая три года

Необходимость ожидания наступления трехлетнего возраста была узаконена в 2015 году. Следует помнить, что такое исключение действует лишь в том случае, если деньги направляются в банк. При желании улучшить жилищные условия без оформления кредита семейству придется ждать эти три года.

Разрешение уплаты первоначального взноса сразу после получения сертификата расширила доступ к покупке нового жилища многим семьям. Возможность погашения основного долга за счет капитала позволила семьям с двумя детьми снизить расходы на обслуживание займа, тем самым увеличив ежемесячный бюджет, рассчитанный на содержание.

МК и военная ипотека

В настоящий момент военная ипотека является одним из приоритетных направлений в области ипотечного кредитования. Благодаря этой программе обеспечиваются жильем военнослужащие и их семейства. При появлении второго ребенка такие семьи также получают сертификат на материнский капитал.

Использовать маткапитал в рамках военной ипотеки можно в двух случаях:

1. Для погашения ранее оформленного кредита на приобретение или строительство жилья. В этом случае ждать три года нет необходимости.
2. Для уплаты первоначального взноса по ипотеке. В такой ситуации необходимо дождаться, пока ребенку исполнится три года.

Другие условия, которые необходимо соблюсти при использовании пособия в военном ипотечном кредитовании:

• брак между родителями ребенка должен быть зарегистрирован официально;
• приобретаемая недвижимость должна располагаться на территории РФ.

Отказ в погашении ипотеки материнским капиталом

Пенсионный фонд вправе отказать в перечислении средств на ипотеку. Законодательством установлен список причин, по которым возможен отказ. К ним относятся такие ситуации:

1. В результате проверки выявлено, что родитель утерял право на получение сертификата, например, из-за совершения умышленного преступления против ребенка, после лишения родительских прав, при отмене усыновления.
2. Нарушение процедуры подачи заявления в ПФР: неполный комплект документации, некорректно составлено ходатайство.
3. Запрошенная сумма превышает остаток материнского капитала на счете.
4. Орган исполнительной власти составил акт об изъятии ребенка из семьи.
5. Нарушены требования, применяемые к кредитной организации или к приобретаемой недвижимости.

Следует отметить, что микрофинансовые организации больше не вправе осуществлять операции, связанные с материнским капиталом. Если при выборе кредитора заемщик отдаст предпочтение МФО, в перечислении средств ему будет отказано.

Решение об отказе направляется заявителю в письменной форме. Это решение можно обжаловать в суде, если, по мнению заявителя, отказ не был мотивирован. В случае с неполным комплектом документов или ошибками в заявлении дается время на исправление. В этой ситуации заявление можно подать повторно.

Сроки перевода средств на ипотеку

Как только заявление от владельца сертификата поступило в ПФР, начинается его рассмотрение для принятия решения о переводе. Срок перечисления материнского капитала при погашении ипотеки складывается из двух периодов. Первый из них – один месяц – отводится на рассмотрение заявления, второй – 10 рабочих дней – необходим для осуществления перевода.

Таким образом, весь процесс занимает до полутора месяцев вместо двух, как это было ранее.

Как исключить обман при оформлении ипотеки под маткапитал

Ключевое правило, которое необходимо соблюдать во избежание мошенничества, касается сотрудничества только с официальными организациями. Обращаться следует в крупные финансовые учреждения и в Пенсионный фонд.

Мошенники тоже могут представиться сотрудниками крупных компаний. Необходимо проверить их документы, а также поинтересоваться в ПФР, числятся ли у них такие работники.

Мошеннических схем с материнским капиталом немало. К наиболее популярным относятся такие операции:

• оформление фиктивных договоров займа с целью получения комиссионных от владельцев сертификатов;
• получение согласия от гражданина на распоряжение сертификатом и его дальнейшее изъятие;
• приобретение строящейся недвижимости при помощи маткапитала с последующей переуступкой прав.

Кроме этого, сами владельцы сертификатов нередко становятся аферистами, заключая фиктивные кредитные договора с целью обналичивания средств по сертификату. Все эти деяния преследуются по закону.

Обращение к крупным кредиторам поможет избежать рисков, связанных с аферами. В связи с этим становятся актуальными вопросы, где можно взять ипотеку под материнский капитал и как правильно выбрать финансовое учреждение.

Какие банки оформляют ипотеку под маткапитал

Прежде чем выбрать банк, следует внимательно изучить продукты каждого кредитора. Давать оценку нужно исходя из таких параметров:

• процентная ставка;
• минимальная и максимальная сумма займа под маткапитал;
• возможный срок;
• размер стартового платежа.

Подробный анализ банковских структур с учетом перечисленных факторов даст возможность понять, где выгоднее оформить кредит. Если возникает необходимость оплатить первоначальный взнос за счет средств пособия, возможность предоставления ипотеки необходимо узнавать заранее. Не все банки готовы работать на таких условиях. Это же относится и к решению приобретать строящееся жилье.

Чтобы облегчить анализ кредиторов, сначала нужно понять, в каких банках можно взять ипотеку под материнский капитал. В 2023 году эту услугу предоставляют десятки банков. В список самых надежных кредиторов входят:

1. Сбербанк. Ранее ипотека под маткапитал оформлялась лишь на покупку готового жилья. Теперь банк рассматривает заявки на займы и для приобретения строящейся недвижимости. Средняя процентная ставка 11,10%.
2. Банк ДельтаКредит. Стартовый платеж начинается от 9,5%.
3. ВТБ. Здесь можно получить заем как на покупку готового, так и строящегося жилища. Ставка – 10,10%.
4. Банк Москвы. В качестве стартового платежа МК использовать не получится, но удастся погасить основной долг.

Перечисляя, какие банки выдают жилищные займы под маткапитал, стоит упомянуть также Номос банк, Юникредит банк и Просоцбанк. Средняя процентная ставка в этих финансовых учреждениях составляет 11-14% годовых.

Помощь для тех, кто желающих оформить или погасить ипотеку маткапиталом

Не только мошенники помогают распорядиться сертификатом. Есть и фирмы, работающие в этой области на легальной основе, например, строительные компании, заинтересованные в быстрой реализации своей недвижимости. Они предлагают внести сертификат в качестве первоначального платежа.

Среди официальных помощников можно выделить такие организации, как «ЦФП», «Содействие», «Центр Капитал» и так далее. Прежде чем обращаться, следует почитать отзывы о работе фирмы, а также проверить наличие лицензии на совершение подобных операций.

Итоги

Оформление ипотеки под материнский капитал – не только реальное, но и выгодное вложение. С одной стороны, не придется тратить собственные средства на первоначальный взнос, а с другой присутствует возможность уменьшить платеж, тем самым снизив нагрузку на семейный бюджет.

Материнский капитал и ипотека: Видео