Сегодня государство оказывает многодетным семьям разностороннюю поддержку. Cодействие в приобретении жилого помещения по ипотеке – один из наиболее привлекательных вариантов государственной помощи. В начале 21 века правительством РФ был запущен масштабный проект «Доступное жильё». Именно в его рамках действует программа «Ипотека многодетным семьям», основные положения которой будут рассмотрены в данной статье.Многодетная семья

Содержание

О понятии «многодетность»

На государственном уровне понятие многодетной семьи не определено. Критерий многодетности устанавливается региональными нормативными актами и может отличаться. В целом, многодетной признаётся семья, в которой воспитывается минимум трое детей (включая приемных) в возрасте до 16 лет или до 18 лет, если они находятся на стационарном обучении.

Ипотечный кредит для многодетной семьи: что это такое

Суть ипотеки для многодетной семьи такая же, как и у обычной жилищной программы: денежные средства выдаются под залог приобретаемого жилого помещения. Если долговые обязательства не будут выполняться, банк для компенсации займа реализует залоговую недвижимость.

Супруги чаще всего берут ссуду на приобретение квартиры. Реже многодетные родители решаются на ремонт имеющегося жилья или на возведение частного жилого дома. Во всех случаях в качестве гаранта безопасности сделки выступает собственность.

Государственная помощь в погашении ипотеки многодетным семьям реализуется следующими путями:

  • минимизацией объёма авансового платежа – 10-20 процентов от стоимости приобретаемого жилого помещения;
  • длительностью действия договора жилищного кредитования – до 30 лет;
  • возможностью выплаты первоначального взноса или погашения задолженности частями за счёт средств материнского капитала;
  • снижением процентных ставок. Величина этого параметра зависит от банка, а также от категории жилья. В настоящее время усреднённые процентные ставки следующие:
    • если квартира покупается в новостройке – 6-8%;
    • при приобретении объекта на вторичном рынке недвижимости – 11%;
  • возмещением государством части ипотечной ссуды.

Чем регулируются вопросы кредитования

В текущем 2018 году основные моменты ипотечного кредитования, включая помощь многодетным семьям в выплате ипотеки, по-прежнему регламентируются Федеральным законом “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 N 102-ФЗ (с многочисленными изменениями). А вот условия собственно проекта «Доступное жильё» в последние годы регулярно пересматриваются и обновляются.

Так, нововведения 2016 года установили скидки на покупку квартиры на первичном и вторичном рынках недвижимости. Кроме того, было введено следующее правило: ипотека многодетным семьям может выдаваться под минимальную процентную ставку или на максимально возможный срок кредитования.

Также расширились варианты государственной помощи.

Помимо выделения денежных субсидий сейчас предусматривается возможность покупки квартир по доступной цене из специально формируемого фонда недвижимости.

Таким образом, несмотря на то, что новый закон об ипотеке так и не был принят, государство уделяет достаточно внимания проблеме жилья для многодетных семей; и в текущем 2018 году поправки к действующему нормативному акту ФЗ-102 принимались дважды – в январе и в июле.

На каких условиях оформляется ипотека для многодетных семей

В Федеральном законе «Об ипотеке…» в редакции от 2016 года указаны следующие условия оформления ипотеки для многодетных семей:

  • наличие российского гражданства;
  • документально подтверждённая нуждаемость в улучшении условий проживания;
  • ежемесячный доход семьи должен позволять производить выплаты по долгосрочному жилищному кредиту без просрочек. Все банки уделяют данному условию особое внимание. В цифрах это выглядит так: размер регулярного платежа должен быть меньше 45% от совокупного дохода членов семьи.

Стоит отметить, что если родители не старше 35 лет, многие банки предоставляют заём на более выгодных условиях.

Как можно получить льготную ипотеку: требования к заемщикам

В распоряжении многодетных семей есть несколько вариантов получения льготной ипотеки, однако в любом случае первым и важнейшим условием является наличие документа, подтверждающего социальную незащищённость, получить который можно в Пенсионном фонде.Берем ипотеку

Дальнейшие шаги зависят от наличия или отсутствия этого документа. Если вы его получили и, кроме того, принимаете участие в федеральной программе по обеспечению жильём, при оформлении долгосрочного жилищного кредита вы имеете право на значительные льготы. В частности, здесь предусмотрена компенсация ипотеки многодетным семьям на сумму 30% от стоимости квартиры. Этот вариант приобретения жилья наиболее выгоден для таких заёмщиков.

Граждане, относящиеся к категории бюджетников, могут стать участниками программ «Доступное жильё» или «Молодая семья». Государство в этом случае выплаты не производит, но условия будут более щадящими. Банк не только уменьшит размер авансового платежа, но и снизит процент, а также предоставит иные льготы. Например, более низкую кредитную ставку в случае приобретения жилья в новостройке или отсрочку выплат тела кредита при рождении очередного ребёнка.

Хотя отдельные заимодавцы практикуют различный подход к выдаче ипотечных ссуд, список их требований к заёмщикам включает, как правило, следующие позиции:

  • семья должна относиться к категории многодетных;
  • должна присутствовать необходимость в улучшении условий проживания, подтверждённая соответствующим документом из местной администрации. При этом учитывается не только количество квадратных метров, но и техническое состояние жилья, наличие удобств и проч.;
  • семья должна иметь постоянную регистрацию в определённом субъекте РФ;
  • наличие денежных средств в количестве, достаточном для проведения первоначального взноса;
  • необходимо, чтобы родители были официально трудоустроены и состояли в законном браке.

Размер процентной ставки

 

Сегодня существует более ста банков, работающих в рассматриваемом сегменте отечественного финансового рынка. Условия предоставления ипотеки многодетным семьям и стоимость займа (читай «процентная ставка») у них отличаются. Рассмотрим, что нам предлагают ведущие кредитные организации.

Процентная ставка в Газпромбанке

По состоянию на начало августа 2017 года в Газпромбанке существует 6 программ долгосрочного жилищного кредитования физических лиц. В названии ни одной из них словосочетания «многодетные семьи» вы не увидите. Тем не менее получить здесь льготную ипотечную ссуду граждане данной категории тоже могут, но только если они являются обладателями сертификата на материнский капитал. Это условие распространяется лишь на две программы: «Первичный рынок» и «Вторичный рынок».

Взять в Газпромбанке ипотеку многодетной семье под материнский капитал и на первичном, и на вторичном рынке можно под 10% годовых.

По обеим программам минимальный первоначальный взнос составляет те же 10%. В обоих случаях процентная ставка увеличивается на 0,5 % для незарплатных клиентов в случае приобретения объекта не у партнёра данного финансового учреждения, а также при покупке таунхауса/апартаментов.

Следует отметить, что Газпромбанк наладил тесное сотрудничество с государственными органами, в частности, с Пенсионным фондом, поэтому перечисления осуществляются в короткие сроки. Более того, от сотрудников банка можно услышать советы по ускорению процедуры совершения сделки.

Проценты в Россельхозбанке

В Россельхозбанке действует лишь одна программа предоставления долгосрочных займов – «Ипотечное жилищное кредитование». Распространяется она практически на все возможные варианты вложения заёмных средств, начиная от покупки квартиры (включая приобретение в городе апартаментов) и заканчивая покупкой земельного участка под строительство частного дома. Выбирать жильё можно на первичном и вторичном рынке. На льготных условиях в Россельхозбанке предоставляется ипотека под материнский капитал семьям с тремя и более детьми, которые обладают статусом «Молодая семья».

Процентные ставки для заёмщиков данной категории колеблются в диапазоне 9,5–10%. Такое условие распространяется на предоставление ипотечного займа объёмом более 3 млн руб., направляемого на все вышеуказанные цели, но только на вторичном рынке.Оформление ипотеки

В отношении надбавок Россельхозбанк выдвигает лишь одно условие: процентная ставка увеличивается на 1%, если заёмщик и/или солидарные заёмщики откажутся застраховать своё здоровье и жизнь на период действия кредитного соглашения.

Ставки в ВТБ 24

Здесь, как и в первых двух финансовых учреждениях, целенаправленный продукт поддержки многодетных семей отсутствует. На официальном сайте банка нет информации и о возможности кредитования на специальных условиях многодетных семей. Однако в сети размещен веб-ресурс ВТБ 24 (перейти на него можно по ссылке), посвящённый вопросам жилищного кредитования молодых семей.

На соответствующей странице есть информация о том, что взять ипотеку можно с помощью материнского капитала или жилищного сертификата. В обоих случаях размер процентной ставки 9,9 %, а срок кредитования может достигать 50 лет.

Полезно знать: если долгосрочный кредит берётся под жилищный сертификат, выбирать квартиру придётся из уже сформированного списка.

Льготные условия ипотеки от Сбербанка

В Сберегательном банке с 5 июня 2017 года действует акция «Для молодых семей». Принять в ней участие могут семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми при условии, что хотя бы один из родителей не перешагнул возрастную отметку в 35 лет. То есть в данном случае использование материнского капитала тоже допускается.

Размер базовой ставки по льготной ипотеке в Сбербанке составляет 10,25%. Однако при проведении электронной регистрации сделки в Росреестре значение этого показателя уменьшается на 0,5% и становится равным 9,75%. Такие цифры актуальны для зарплатных клиентов, граждан, открывших в Сбербанке вклады, и в случаях, когда приобретаемая недвижимость возведена с привлечением кредитных средств данной финансовой организации.

В программах Сбербанка надбавки также присутствуют. Так, ставка увеличивается на 0,5%, если клиент не получает зарплату на счёт в банке. Если же заёмщик откажется застраховать своё здоровье и жизнь, ежемесячно ему придётся платить уже на 1% больше.

Как рассчитать доступность ипотечного кредита

После принятия решения взять долгосрочную ссуду на покупку жилья у человека возникает вопрос, как не прогадать с выбором банка и выяснить уровень своих финансовых расходов заранее.

Прежде всего нужно уточнить два момента. Во-первых, какой вариант квартиры (дома) вам подходит. Речь идёт о площади, этажности и районе расположения жилья. С учётом этих факторов выясняется средняя цена. Во-вторых, оценивается собственное финансовое положение, то есть определяется сумма, которую вы готовы выплачивать ежемесячно.

После этого можно смело садиться за компьютер. В настоящее время все банки, работающие в сегменте ипотеки отечественного финансового рынка, размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы. С помощью данной опции можно просчитать уровень предстоящих расходов.

Интерфейс современного онлайн-калькулятора достаточно прост. Не вдаваясь в детали, отметим, что размер ежемесячного платежа является величиной, производной от трёх показателей:

  • объёма заёмных средств;
  • срока кредитования;
  • размера авансового платежа.

Стоимость жилья уже выяснена, поэтому ползунковым маркером (либо стрелками «больше» – «меньше») изменяете числовое значение срока кредитования и первоначального взноса, пока ежемесячный платёж вас не устроит.

Хоть принципы расчёта выплат по ипотеке во всех финансовых организациях одинаковы, условия договора займа разнятся. Поэтому в одних банках оформлять ипотеку выгоднее, чем в других. Если вы откроете несколько онлайн-калькуляторов и внесёте одинаковые параметры (уровень дохода, сумму и срок кредита), окажется, что размеры регулярных платежей в разных банках отличаются. Узнав, в каком из них эта цифра минимальна, можно подавать кредитную заявку.Молодая семья

Порядок оформления ипотеки

Чтобы оформить ипотеку для многодетной семьи, нужно сделать следующее:

  • собрать и предоставить в финансовую организацию полный пакет документов;
  • составить заявку на оформление ипотечного кредита;
  • получив одобрение банка, заняться поиском подходящего жилья;
  • предоставить в кредитное учреждение документы на выбранный объект недвижимости;
  • оформить и подписать договор ипотеки;
  • зарегистрировать в Росреестре право собственности;
  • застраховать приобретённую недвижимость.

Важно: чтобы не пришлось проводить все эти действия заново, подавайте документы на жильё не позднее определённого срока после принятия банком решения о выдаче займа. В большинстве финансовых организаций он составляет 60 дней.

Пакет необходимых документов

Для оформления долгосрочного жилищного кредита подготовьте:

  • паспорта всех членов вашей семьи;
  • брачное свидетельство;
  • свидетельства о рождении несовершеннолетних детей;
  • военный билет (предъявляют мужчины не старше 27 лет);
  • удостоверения многодетных родителей;
  • сертификат на материнский капитал (если планируете его использовать);
  • заверенную «мокрой» печатью работодателя копию трудовой книжки;
  • документы, подтверждающие доходы;
  • выписку со счёта.

Банк по своему усмотрению может затребовать дополнительные документы.

Особенности льготного ипотечного кредитования для многодетных семей

По сути, заём такого типа ничем не отличается от стандартной (обычной) ипотеки. Здесь банк также выдаёт долгосрочный заём на покупку жилой недвижимости, которая предоставляется в залог финансовой организации. В случае нарушения заёмщиком условий кредитования банк изымает квартиру и выставляет её на торги, чтобы компенсировать задолженность.

Конечно, многодетные супруги могут взять и стандартный долгосрочный жилищный кредит по ставке 13%. Однако следует знать, что даже для обычных (не многодетных) семей такие проценты являются зачастую неподъёмными. Именно поэтому были разработаны и введены в практику льготы по ипотечному кредитованию для многодетных семей. Их список выглядит так:

  • снижение процентной ставки;
  • прямое государственное субсидирование. Эта льгота не подразумевает полное списание ипотеки многодетным семьям, а только частичное погашение кредита бюджетными средствами. Впрочем, и такой помощи всегда достаточно для корректного (то есть без просрочек) обслуживания долгосрочного займа.
  • снижение размера первоначального взноса;
  • длительный срок кредитования. Обычно полный возврат долга допускается через 30 лет с момента получения ссуды, но, как было сказано выше, в ВТБ 24 ипотечный заём может быть выдан на 50 лет.

На федеральном уровне установлена льгота по предоставлению многодетной семье бесплатного земельного участка (ФЗ от 14.06.2011 № 138). Однако мало кто из наших соотечественников знает, что реализовать это право они могут по-иному. Вместо земельного надела допускается получение денежной компенсации, направить которую можно будет на выплату первоначального взноса по долгосрочному жилищному кредиту либо на его погашение.

Информация об ипотечном кредитовании на специальных условиях будет неполной без рассмотрения существующих в этом сегменте проблем. Основная из них формулируется так: оформить льготы по ипотеке многодетным семьям централизованно (в числе прочих льгот) невозможно. Для каждой нужно подавать заявку в разные структуры. Например, чтобы получить льготу на транспортный налог, нужно обращаться в фискальную службу. А льгота на оплату услуг ЖКХ оформляется управляющей компанией.

Ипотечное кредитование многодетных семей по субсидии

Ипотека по субсидии предполагает, что часть стоимости квартиры оплатит государство. Но ввиду того, что количество претендентов на подобные льготы достаточно велико, удовлетворить их заявки единовременно сегодня просто невозможно. Поэтому рассчитывать на первоочередную помощь могут семьи, принимающие участие в федеральной программе, которые стали в очередь не позднее 2005 года.

Надо понимать, что государство, предоставляя денежные средства, будет с полным на то правом контролировать выдачу ипотечного займа. Приобретаемая недвижимость будет подвергаться тщательной проверке на предмет юридической чистоты и соответствия нормам.

Долгосрочному кредитованию с привлечением бюджетных средств присущи свои особенности. Например, цепочку финансовых операций, в качестве первого звена которой выступает вложение материнского капитала, второго – оформление субсидии по ипотеке многодетным семьям, и третьего, завершающего, – получение налогового вычета на всю стоимость жилья, реализовать нельзя.

В отношении налогового вычета условия ещё более жёсткие. В рассматриваемом случае право на его получение может вовсе отсутствовать. Возможный вариант – когда процент рассчитывается путем вычитания средств господдержки из стоимости ипотечного жилья.Получение ипотеки

Возможна ли ипотека без внесения первоначального взноса

В покупке собственного жилья именно первоначальный взнос зачастую является камнем преткновения. Исходя из того, что для большой семьи нужна квартира приличной площади, даже 10% от её стоимости – солидная сумма. Поэтому потенциальные заёмщики нередко ищут вариант получения кредита без авансового платежа.

Однако ни по одной из существующих сегодня программ социальной ипотеки отсутствие первоначального взноса не предусмотрено. Максимум, на что можно рассчитывать, это на его уменьшение. Хоть банки часто следуют государственным программам, по своей природе они коммерческие организации, которые в первую очередь стремятся получить определённую прибыль и защитить себя от возможных финансовых рисков, и лишь потом – создавать привлекательные условия с целью расширения контингента своих клиентов.

Первоначальный взнос служит своего рода индикатором надёжности соискателя ипотеки: если клиент, несмотря на наличие в семье большого количества детей, сумел накопить денег, значит он будет платежеспособным и в будущем.

Конечно же, можно заняться поиском банков, предоставляющих ипотечный заём без авансового платежа. Но нужно быть готовым к более жёстким условиям подобного кредита. Речь в данном случае идёт о значительном повышении процентной ставки. Делается это для минимизации различных рисков. Чтобы выяснить объём переплат, достаточно произвести расчёт с помощью онлайн-калькулятора.

Вносить первоначальный взнос путём получения с этой целью потребительского кредита или кредитной карты не рекомендуется – ежемесячно платить такие суммы для многодетной семьи будет не по силам. Не исключено, что дело дойдёт до суда, решение которого однозначно лишит семью жилья, поскольку оно является залогом по ипотеке.

Порядок погашения долгосрочного жилищного кредита

Погашается льготная ипотека так же, как и стандартная: на предварительном этапе разрабатывается график регулярных платежей и их объём. Эти данные фиксируются в договоре ипотечного кредитования. Проводить выплаты необходимо именно в согласованные даты, а их размер не должен отличаться от цифр, указанных в графике, с точностью до второго знака после запятой.

В случае появления у заёмщика дополнительных доходов (крупная годовая премия, наследство и т. д.), он может подать заявление на досрочное частичное либо полное погашение ипотечного жилищного кредита.

Выплаты производятся по одной из двух схем – аннуитетной либо дифференцированной. Суть первой сводится к тому, что величина регулярных платежей остаётся неизменной в каждом месяце срока действия кредитного соглашения. На первых этапах большая часть выплат идёт на погашение процентов по займу. А основной долг начинает заметно уменьшаться начиная со второй половины периода пользования заемными средствами.

Дифференцированные платежи – более сложная схема. Здесь сумма основного долга выплачивается каждый месяц равными частями. А проценты начисляются на остаток задолженности. Вполне понятно, что в этом случае размер регулярных выплат будет максимальным на первых месяцах обслуживания ипотечного займа, а по мере приближения к окончанию действия договора кредитования сумма платежей будет уменьшаться.

У каждой схемы есть свои преимущества и недостатки. С финансовой точки зрения для заёмщика выгодна дифференцированная схема регулярных выплат. Поэтому, если есть выбор, настаивайте именно на её применении. Но вначале убедитесь, что ваш бюджет справится с большой нагрузкой на первых этапах реализации кредитного соглашения.

Иные виды кредитов многодетным семьям

Ипотечный заём – не единственный вид кредитов, которые берут многодетные семьи. Ведь такой статус подразумевает, что семье понадобятся бытовая техника, мебель и автомобиль. Кредиты многодетным семьям в 2018 году ориентированы на удовлетворение в том числе и этих нужд.

В большинстве финансовых учреждений самостоятельного продукта, в название которого входит словосочетание «многодетные семьи», нет. Однако здесь есть один нюанс. Многодетные родители получают выплаты на детей на расчётные счета в Сбербанке, поэтому они автоматически превращаются в партнёров данной финансовой организации и могут, таким образом, рассчитывать на получение того же потребительского займа на льготных условиях.

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки: Видео

Похожие статьи